Revivió la guerra entre Mercado Pago y los bancos y hay dudas por las operaciones que se pagan con código QR

La disputa entre Mercado Pago y el sistema financiero formal por los pagos de consumos con QR y billeteras digitales parecía haber concluido y la paz se había firmado. Así parecía a fines de mayo, cuando se firmó un acuerdo para abrir el sistema de QR a todos los jugadores. Pero no. Este viernes, clientes de bancos fueron informados por su entidad financiera que podían llegar a sufrir problemas con sus compras pagadas con billetera digital debido a que Mercado Pago no le daba luz verde a las operaciones porque los bancos (o la billetera de los bancos, es decir Modo) no había completado el trabajo de tokenización (encriptamiento) de las tarjetas de crédito cargadas en Modo, un paso vital, dicen en Mercado Pago, para evitar fraudes.

A lo largo del día se sucedieron comunicados de una y otra parte. Y por ahora el Banco Central no hizo pública su posición, aunque fuentes del organismo monetario alertaron que el Central «monitorea el cumplimiento de las normas y si hay incumplimiento actuará en consecuencia”. De hecho esta semana el titular del BCRA, Santiago Bausili, advirtió que no iba a permitir desvíos que condujeran a abusos de posición dominante de un jugador sobre otro.

En el mercado se ven venir otra intervención del BCRA, si fuera necesario con un sumario, para que los medios de pago funcionen normalmente en todos sus formatos.

La billetera digital de Mecado Libre, la empresa que maneja Marcos Galperin, señalaron oficialmente esto:

Desde el 1 de noviembre comienza a regir la tokenización, un requisito de seguridad en pagos con tarjetas de crédito en QR interoperables de Mercado Pago. Con el objetivo de proteger la seguridad y calidad de las transacciones, el 1 de noviembre comienza a exigirse el requisito de tokenización de las tarjetas de crédito VISA para los pagos recibidos desde otras billeteras (interoperables) en QR de Mercado Pago.

Este mecanismo es parte de las reglas que establece VISA y se definió implementarlo en esta fecha tras un acuerdo firmado el 29 de mayo entre Mercado Pago y MODO. Por lo tanto, todas las billeteras deberán contar con un proceso de encriptación de credenciales (tokenización) de los datos de las tarjetas VISA. Las transacciones que cumplan con ese requisito serán procesadas con normalidad. Los pagos de las billeteras que no cuenten con este mecanismo de seguridad podrían ser rechazados hasta que cumplan con el requisito pactado.

La situación actual compromete el funcionamiento de los pagos interoperables en QR. Hasta ahora, los pagos con tarjetas realizados en QR de Mercado Pago desde las apps de diferentes bancos presentan un nivel muy alto de desconocimientos o fraudes, por encima del límite fijado en el acuerdo.

Este tema fue informado a MODO, a los bancos involucrados y a las autoridades del BCRA hace más de un mes”.

Mercado Pago bloquea pagos con tarjetas de crédito Visa en sus QRs perjudicando a usuarios y comercios. Por decisión unilateral, Mercado Pago interrumpe la libertad de los usuarios para pagar con sus tarjetas de crédito VISA –a través de MODO y las billeteras bancarias de su ecosistema– en sus códigos QRs. Mientras continúe esta medida que viola las normas del BCRA, los usuarios podrán seguir realizando sus pagos con tarjetas VISA en cualquier otro QR que no sea el de Mercado Pago, quedando este último sólamente habilitado para transacciones con otras tarjetas, o para pagos con transferencia.

Mercado Pago alude a un alto nivel de contracargos y determina arbitrariamente que ellos tienen su origen en factores controlados por otras billeteras distintas de la propia (verticalmente integrada con su solución de cobros). En MODO observamos que efectivamente los QRs de Mercado Pago tienen un nivel de contracargos ampliamente mayor a todo el resto de los QRs del mercado con los que operamos, juntos. Mercado Pago señala a las billeteras digitales. Desde MODO, que permite a sus usuarios realizar pagos con tarjetas en prácticamente la totalidad del resto de los QRs del mercado desde sus inicios a fines de 2020, observamos que la anomalía se presenta del lado de Mercado Pago.”

Luego de una extensa explicación técnica, el comunicado de MODO concluye

“En definitiva, nos encontramos nuevamente ante el incumplimiento por parte de Mercado Pago sobre las normas definidas por el Banco Central de la República Argentina, posicionándose por encima de la ley y restringiendo la libertad de los usuarios para pagar con sus tarjetas en cualquier QR”.

A fines de mayo pasado, Clarín informaba que “los bancos y la billetera Mercado Pago llegaron a un acuerdo para avanzar en este tema. La «bandera blanca» aparece luego de semanas de fuerte tensión entre la fintech y la banca tradicional. Según confirmaron fuentes del sistema financiero,, luego de una fuerte presión del Banco Central, ambas partes consiguieron alcanzar un punto de entendimiento sobre un tema técnico clave: la prevención de fraudes a la hora de pagar con tarjeta de crédito vía código QR. Este tema era central para avanzar en la integración de las soluciones, pero no el único.

Mercado Pago confirmó: «Se llegó a un acuerdo con los bancos para avanzar en la interoperabilidad QR de tarjetas de crédito en los términos contractuales y técnicos que faltaban definir».

Evidentemente el acuerdo fue incumplido. El Banco Central deberá otra vez hacer de refería en esta pelea entre gigantes.